บริการชำระเงิน (#PSD2): ผู้บริโภคจะได้รับประโยชน์จากการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ถูกกว่าและปลอดภัยมากขึ้น

ผู้บริโภคในยุโรปจะได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากการชำระค่าสินค้าและบริการทางออนไลน์ด้วยกฎใหม่ที่จะทำให้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ถูกลงง่ายขึ้นและปลอดภัยขึ้น คำสั่งบริการการชำระเงินฉบับแก้ไข (PSD2) ซึ่งจะมีผลบังคับใช้ในวันที่ 13 มกราคม 2018 มีจุดมุ่งหมายเพื่อปรับปรุงบริการการชำระเงินของยุโรปให้ทันสมัยเพื่อประโยชน์ของทั้งผู้บริโภคและธุรกิจเพื่อให้ทันกับตลาดที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วนี้

รองประธานที่รับผิดชอบด้านเสถียรภาพทางการเงินบริการทางการเงินและตลาดทุน Union Valdis Dombrovskis กล่าวว่า“ กฎหมายฉบับนี้ถือเป็นอีกก้าวหนึ่งสู่ตลาดดิจิทัลเดียวใน EU โดยจะส่งเสริมการพัฒนานวัตกรรมการชำระเงินออนไลน์และมือถือซึ่งจะเป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจและ การเติบโตด้วยการใช้ PSD2 เราจึงห้ามการเรียกเก็บเงินเพิ่มสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรเดบิตและบัตรเครดิตของผู้บริโภคซึ่งอาจช่วยประหยัดเงินได้มากกว่า 550 ล้านยูโรต่อปีสำหรับผู้บริโภคในสหภาพยุโรปนอกจากนี้ผู้บริโภคจะได้รับการคุ้มครองที่ดีขึ้นเมื่อชำระเงินด้วย "

กฎใหม่จะมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ 13 มกราคม 2018 ผ่านบทบัญญัติที่รัฐสมาชิกได้แนะนำไว้ในกฎหมายของประเทศของตนในการปฏิบัติตามกฎหมายของสหภาพยุโรป พวกเขาจะ:

- ห้ามเรียกเก็บเงินเพิ่มซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของผู้บริโภคทั้งในร้านค้าหรือทางออนไลน์
- เปิดตลาดการชำระเงินในสหภาพยุโรปให้กับ บริษัท ที่ให้บริการการชำระเงินโดยพิจารณาจากการเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีการชำระเงิน
- แนะนำข้อกำหนดด้านความปลอดภัยที่เข้มงวดสำหรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และเพื่อการปกป้องข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภคและ
- เพิ่มสิทธิของผู้บริโภคในหลาย ๆ ด้าน

ซึ่งรวมถึงการลดความรับผิดสำหรับการชำระเงินที่ไม่ได้รับอนุญาตและแนะนำการคืนเงินแบบไม่มีเงื่อนไข ("ไม่มีคำถามที่ถาม") สำหรับการหักบัญชีเงินฝากในสกุลเงินยูโร

พื้นหลัง

ระเบียบบริการด้านการชำระเงินที่ปรับปรุงใหม่ (PSD2, Directive 2015 / 2366 / EU) ที่เสนอโดยคณะกรรมาธิการยุโรปในเดือนกรกฎาคมที่ผ่านมาและได้รับการยอมรับจากผู้ร่วมออกกฎหมายใน 2013 เป็นกฎหมายล่าสุดที่นำมาใช้โดยสหภาพยุโรปเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนด โมเดิร์นมีประสิทธิภาพและราคาถูกบริการการชำระเงินและเพื่อเพิ่มการป้องกันสำหรับผู้บริโภคในยุโรปและธุรกิจ รวมเอาและยกเลิก Directive 2015 / 2007 / EC (Directive บริการด้านการชำระเงินหรือ PSD64) ซึ่งเป็นพื้นฐานทางกฎหมายในการสร้างตลาดเดียวสำหรับบริการชำระเงินทั่วทั้งสหภาพยุโรป คำแนะนำฉบับปรับปรุงแก้ไขกฎเพื่อรองรับการบริการด้านการชำระเงินที่เป็นนวัตกรรมและใหม่ ๆ รวมทั้งอินเทอร์เน็ตและการชำระเงินมือถือในขณะเดียวกันก็รักษาสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยสำหรับผู้บริโภค

โฆษณา

บริการชำระเงิน: คำถามที่พบบ่อย

1. คำสั่งบริการการชำระเงินคืออะไร? คำสั่งบริการการชำระเงินฉบับแรก (PSD1) ถูกนำมาใช้ในปี 2007 กฎหมายนี้เป็นรากฐานทางกฎหมายสำหรับตลาดเดียวในสหภาพยุโรปสำหรับการชำระเงินเพื่อสร้างบริการการชำระเงินที่ปลอดภัยและเป็นนวัตกรรมใหม่ทั่วทั้งสหภาพยุโรป วัตถุประสงค์คือเพื่อให้การชำระเงินข้ามพรมแดนเป็นเรื่องง่ายมีประสิทธิภาพและปลอดภัยเหมือนกับการชำระเงิน "ระดับชาติ" ภายในรัฐสมาชิก ตั้งแต่ปี 2007 คำสั่งนี้ก่อให้เกิดประโยชน์อย่างมากต่อเศรษฐกิจยุโรปช่วยลดการเข้าถึงสำหรับผู้เข้าสู่ตลาดรายใหม่และสถาบันการชำระเงินและทำให้มีการแข่งขันและทางเลือกมากขึ้นแก่ผู้บริโภค นำเสนอการประหยัดต่อขนาดและช่วยให้ Single Euro Payments Area (SEPA) ในทางปฏิบัติ PSD แรกมีความโปร่งใสและข้อมูลสำหรับผู้บริโภคมากขึ้นเช่นเกี่ยวกับเวลาดำเนินการและค่าธรรมเนียม และได้ลดเวลาในการดำเนินการเพิ่มสิทธิ์ในการคืนเงินและชี้แจงความรับผิดของผู้บริโภคและสถาบันการชำระเงิน ผลประโยชน์ที่จับต้องได้คือตอนนี้การชำระเงินทำได้ง่ายและรวดเร็วขึ้นทั่วทั้งสหภาพยุโรป: โดยปกติการชำระเงินจะเข้าบัญชีของผู้รับการชำระเงินภายในวันถัดไป

2 ทำไมคณะกรรมาธิการเสนอทบทวนข้อบังคับนี้? คณะกรรมการเสนอให้ทบทวน PSD1 เพื่อให้ทันสมัยเพื่อพิจารณารูปแบบใหม่ของบริการการชำระเงินเช่นบริการการชำระเงิน (ดูคำถาม 18) ผู้ให้บริการเหล่านี้ได้นำนวัตกรรมและการแข่งขันมาเสนอทางเลือกสำหรับการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตมากขึ้นและมักจะถูกกว่า แต่ก่อนหน้านี้ไม่ได้รับการควบคุม การทำให้พวกเขาอยู่ในขอบเขตของ PSD ได้เพิ่มความโปร่งใสนวัตกรรมและความมั่นคงในตลาดเดียวและสร้างความเท่าเทียมระหว่างผู้ให้บริการการชำระเงินรายอื่น ในขณะเดียวกันกฎระเบียบบางประการที่กำหนดไว้ในสัญญาอนุญาตฉบับแรกเช่นการยกเว้นกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินจากขอบเขตของ Directive (บริการชำระเงินที่ให้ไว้ภายใน "เครือข่าย จำกัด " หรือผ่านโทรศัพท์มือถือหรืออุปกรณ์ไอทีอื่น ๆ ) ถูกปรับเปลี่ยนหรือใช้โดยรัฐสมาชิกในรูปแบบต่างๆนำไปสู่การเก็งกำไรตามกฎระเบียบและความไม่แน่นอนทางกฎหมาย ในหลายด้านก็นำไปสู่การป้องกันผู้บริโภคที่บกพร่องและบิดเบือนการแข่งขัน ข้อกำหนดที่อัปเดตช่วยให้มั่นใจได้ว่ามีการเล่นที่เท่าเทียมกันระหว่างผู้ให้บริการรายอื่นและที่อยู่อย่างมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้นการคุ้มครองผู้บริโภคที่จำเป็นในบริบทของการชำระเงิน คณะกรรมาธิการเสนอให้แก้ไขคำสั่งบริการการชำระเงิน (PSD1) ในเดือนกรกฎาคมที่ 2013 ข้อเสนอนี้เป็นส่วนหนึ่งของชุดมาตรการด้านกฎหมายเกี่ยวกับบริการการชำระเงินซึ่งรวมถึงข้อเสนอสำหรับระเบียบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนสำหรับธุรกรรมการชำระเงินผ่านบัตร (Interchange Fee Regulation) ระเบียบค่าธรรมเนียมการแลกเงิน 2015 / 751 มีผลใช้บังคับเมื่อ 9 June 2015

3. อะไรคือวัตถุประสงค์หลักของคำสั่งฉบับแก้ไข? ข้อกำหนดเกี่ยวกับบริการการชำระเงิน (PSD2) ที่แก้ไขปรับปรุงและเติมเต็มกฎของสหภาพยุโรปที่กำหนดไว้โดย Payment Services Directive (PSD1, 2007/64 / EC) วัตถุประสงค์หลักคือ - สนับสนุนตลาดการชำระเงินในยุโรปที่บูรณาการและมีประสิทธิภาพมากขึ้น - ปรับปรุงสนามแข่งขันระดับสำหรับผู้ให้บริการการชำระเงิน (รวมถึงผู้เล่นรายใหม่) - ชำระเงินให้ปลอดภัยยิ่งขึ้น - ปกป้องผู้บริโภค

4. อะไรคือความแตกต่างหลักระหว่าง PSD1 และ PSD2? PSD2 ขยายขอบเขตของ PSD1 ให้กว้างขึ้นโดยครอบคลุมบริการและผู้เล่นใหม่ ๆ ตลอดจนขยายขอบเขตของบริการที่มีอยู่ (เครื่องมือการชำระเงินที่ออกโดยผู้ให้บริการชำระเงินที่ไม่ได้จัดการบัญชีของผู้ใช้บริการชำระเงิน) ทำให้สามารถเข้าถึงบัญชีการชำระเงินได้ นอกจากนี้ PSD2 ยังปรับปรุงการยกเว้นโทรคมนาคมโดย จำกัด เฉพาะการชำระเงินขนาดเล็กสำหรับบริการดิจิทัลเป็นหลัก (ดูคำถามที่ 9) และรวมการทำธุรกรรมกับประเทศที่สามเมื่อผู้ให้บริการชำระเงินเพียงรายเดียวตั้งอยู่ในสหภาพยุโรป ("ธุรกรรมขาเดียว") . นอกจากนี้ยังช่วยเพิ่มความร่วมมือและการแลกเปลี่ยนข้อมูลระหว่างหน่วยงานในบริบทของการอนุญาตและการกำกับดูแลสถาบันการชำระเงิน European Banking Authority (EBA) จะพัฒนาทะเบียนกลางของสถาบันการชำระเงินที่ได้รับอนุญาตและจดทะเบียน เพื่อให้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ปลอดภัยยิ่งขึ้น PSD2 แนะนำมาตรการรักษาความปลอดภัยขั้นสูงที่ผู้ให้บริการชำระเงินทั้งหมดรวมถึงธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่ง PSD2 กำหนดให้ผู้ให้บริการการชำระเงินต้องใช้การรับรองความถูกต้องของลูกค้า (SCA) สำหรับธุรกรรมการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ตามกฎทั่วไป ด้วยเหตุนี้คณะกรรมการจึงนำกฎที่ระบุว่าจะใช้การรับรองความถูกต้องของลูกค้า (SCA) ที่เข้มงวดเพียงใด 

5. ข้อดีสำหรับผู้บริโภคภายใต้ข้อกำหนดนี้มีอะไรบ้าง? A. ผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจกฎระเบียบของสหภาพยุโรปใหม่ ๆ ควรช่วยกระตุ้นการแข่งขันในตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยการให้ความมั่นใจทางกฎหมายที่จำเป็นสำหรับ บริษัท ในการป้อนหรือดำเนินการต่อในตลาด จากนั้นจะช่วยให้ผู้บริโภคได้รับประโยชน์จากทางเลือกที่มากขึ้นและดีขึ้นระหว่างประเภทของบริการการชำระเงินและผู้ให้บริการที่แตกต่างกัน ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาผู้เล่นรายใหม่ได้ปรากฏตัวขึ้นในพื้นที่ของการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตซึ่งทำให้ผู้บริโภคสามารถจ่ายเงินทันทีสำหรับการจองทางอินเทอร์เน็ตหรือช้อปปิ้งออนไลน์โดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิต (ประมาณ 60% ของประชากรในสหภาพยุโรปไม่มีบัตรเครดิต) ) บริการเหล่านี้สร้างการเชื่อมโยงการชำระเงินระหว่างผู้ชำระเงินและผู้ค้าออนไลน์ผ่านโมดูลธนาคารออนไลน์ของผู้ชำระเงิน โซลูชันการชำระเงินแบบนวัตกรรมและต้นทุนต่ำนี้เรียกว่า "บริการการชำระเงิน" และมีอยู่แล้วในหลายประเทศสมาชิก (เช่น Sofort in Germany, IDeal ในเนเธอร์แลนด์และน่าเชื่อถือในสวีเดน) จนถึงปัจจุบันผู้ให้บริการรายใหม่เหล่านี้ไม่ได้รับการควบคุมในระดับสหภาพยุโรป คำสั่งใหม่จะครอบคลุมผู้ให้บริการชำระเงินรายใหม่เหล่านี้ ("บริการการชำระเงิน") และจัดการปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในเรื่องความลับความรับผิดหรือความปลอดภัยของธุรกรรมดังกล่าว นอกจากนี้ PSD2 จะช่วยลดค่าใช้จ่ายสำหรับผู้บริโภคและห้าม "เรียกเก็บเงินเพิ่ม" สำหรับการชำระเงินด้วยบัตรในกรณีส่วนใหญ่ (รวมถึงบัตรเดบิตและบัตรเครดิตของผู้บริโภคที่เป็นที่นิยมทั้งหมด) ทั้งทางออนไลน์และในร้านค้า การปฏิบัติตามการคิดค่าบริการเป็นเรื่องธรรมดาในบางประเทศสมาชิกโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินออนไลน์และภาคธุรกิจที่เฉพาะเจาะจงเช่นอุตสาหกรรมการท่องเที่ยวและการโรงแรม ในทุกกรณีที่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบัตรจากผู้ขายตามข้อกำหนดเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนสำหรับธุรกรรมการชำระเงินผ่านบัตร (Interchange Fee Regulation) พ่อค้าจะไม่ได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคในการใช้บัตรชำระเงินของตนอีกต่อไป ซึ่งจะใช้กับการชำระเงินภายในประเทศและการชำระเงินข้ามพรมแดน ในทางปฏิบัติข้อห้ามในการคิดค่าบริการจะครอบคลุมบาง 95% ของการชำระเงินผ่านบัตรทั้งหมดในสหภาพยุโรปและผู้บริโภคจะสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากกว่า€ 550 ล้านต่อปี กฎใหม่จะช่วยให้ผู้บริโภคได้รับประสบการณ์ที่ดีขึ้นเมื่อชำระเงินด้วยบัตรผ่านสหภาพยุโรป ผู้บริโภคจะได้รับความคุ้มครองที่ดีขึ้นจากการฉ้อโกงและการละเมิดอื่น ๆ และเหตุการณ์การชำระเงินด้วยมาตรการรักษาความปลอดภัยที่ดีขึ้นในสถานที่ ในแง่ความสูญเสียที่ผู้บริโภคอาจเผชิญกฎใหม่จะปรับปรุงและกลมกลืนกับกฎความรับผิดในกรณีของการทำธุรกรรมโดยไม่ได้รับอนุญาตเพื่อให้มั่นใจได้ว่าได้รับการคุ้มครองผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้ใช้บริการการชำระเงิน ยกเว้นในกรณีที่มีการทุจริตหรือประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงโดยผู้จ่ายเงินจำนวนเงินสูงสุดที่ผู้ชำระเงินจะต้องจ่ายในกรณีของธุรกรรมการชำระเงินที่ไม่ได้รับอนุญาตจะลดลงจาก€ 150 ถึง€ 50 ในกรณีใด ๆ B. สิทธิของผู้บริโภค PSD1 และ PSD2 ปกป้องสิทธิของผู้บริโภคในกรณีที่มีการหักบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาตจากบัญชีภายใต้เงื่อนไขบางประการ การหักบัญชีธนาคารคือการชำระเงินที่ผู้ชำระเงินไม่ได้เป็นผู้ดำเนินการ แต่โดยผู้รับเงินอยู่บนพื้นฐานของความยินยอมของผู้จ่ายเงินแก่ผู้รับเงิน โดยขึ้นอยู่กับแนวคิดต่อไปนี้: "ฉันขอเงินจากคนอื่นโดยได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและให้เครดิตกับตัวเอง" ผู้ชำระเงินและผู้เรียกเก็บเงินจะต้องมีบัญชีกับผู้ให้บริการชำระเงินและการโอนเงิน (เงิน) จะเกิดขึ้นระหว่างธนาคารของผู้ชำระเงินและธนาคารของผู้เรียกเก็บเงิน อย่างไรก็ตามเนื่องจากผู้เรียกเก็บเงินสามารถรวบรวมเงินจากบัญชีของผู้ชำระเงินได้หากผู้จ่ายได้มอบอำนาจให้กับผู้เรียกเก็บเงินแล้วผู้จ่ายเงินก็ควรมีสิทธิ์ในการรับเงินคืนด้วย รัฐสมาชิกได้ใช้กฏต่างๆในเรื่องนี้ ภายใต้ PSD1 ผู้จ่ายเงินมีสิทธิ์ได้รับเงินคืนจากผู้ให้บริการการชำระเงินของตนในกรณีที่มีการหักบัญชีธนาคารโดยตรง แต่ต้องอยู่ภายใต้เงื่อนไขบางประการ เพื่อเป็นการเพิ่มการคุ้มครองผู้บริโภคและส่งเสริมความเชื่อมั่นทางกฎหมายต่อไป PSD2 ให้พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการคืนเงินโดยไม่มีเงื่อนไขในกรณีที่มีการตัดบัญชีโดยตรงของ SEPA ในช่วงระยะเวลาสัปดาห์ละ 8 นับจากวันที่มีการหักเงินจากบัญชี สิทธิที่จะได้รับเงินคืนหลังจากผู้รับเงินได้ริเริ่มการชำระเงินแล้วยังคงอนุญาตให้ผู้ชำระเงินยังคงสามารถควบคุมการชำระเงินได้ ในกรณีเช่นนี้ผู้จ่ายเงินสามารถขอรับเงินคืนได้ในกรณีที่มีธุรกรรมการชำระเงินที่ขัดแย้งกัน ในรูปแบบการตัดบัญชีโดยตรงสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่ยูโรโดยที่พวกเขาเสนอการคุ้มครองตามที่ระบุไว้ใน PSD1 พวกเขาสามารถทำงานต่อไปได้เช่นเดิม อย่างไรก็ตามรัฐสมาชิกอาจกำหนดให้มีการคืนเงินสำหรับโครงการการหักบัญชีเงินฝากแบบหักบัญชีแบบออนไลน์ที่เป็นประโยชน์มากขึ้นสำหรับผู้จ่ายเงิน ผู้บริโภคจะได้รับความคุ้มครองที่ดีขึ้นเมื่อไม่ทราบจำนวนเงินที่ทำรายการล่วงหน้า สถานการณ์เช่นนี้อาจเกิดขึ้นได้ในกรณีของการเช่ารถจองโรงแรมหรือที่สถานีบริการน้ำมัน ผู้รับเงินจะได้รับอนุญาตให้ระงับเงินในบัญชีของผู้จ่ายเงินเท่านั้นหากผู้ชำระเงินได้อนุมัติจำนวนเงินที่แน่นอนที่สามารถบล็อกได้ ธนาคารของผู้จ่ายจะปล่อยเงินที่ปิดกั้นทันทีหลังจากได้รับข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่แน่นอนและอย่างช้าที่สุดหลังจากได้รับคำสั่งการชำระเงิน นอกจากนี้ Directive ใหม่จะเพิ่มสิทธิของผู้บริโภคเมื่อส่งการโอนเงินและการโอนเงินนอกสหภาพยุโรปหรือจ่ายเงินในสกุลเงินที่ไม่ใช่สหภาพยุโรป PSD1 ระบุถึงการโอนเงินภายในสหภาพยุโรปและ จำกัด เฉพาะสกุลเงินของประเทศสมาชิกเท่านั้น PSD2 จะขยายการบังคับใช้กฎ PSD1 เกี่ยวกับความโปร่งใสไปสู่ ​​"ธุรกรรมขาเดียว" ดังนั้นจึงครอบคลุมธุรกรรมการชำระเงินให้กับบุคคลภายนอกสหภาพยุโรปในส่วนของธุรกรรม "ส่วนของสหภาพยุโรป" สิ่งนี้จะช่วยให้ผู้ส่งเงินได้รับข้อมูลที่ดีขึ้นและลดค่าใช้จ่ายในการโอนเงินอันเป็นผลมาจากความโปร่งใสที่สูงขึ้นในตลาด ในที่สุดคำสั่งใหม่จะบังคับให้รัฐสมาชิกมอบหมายเจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจในการจัดการข้อร้องเรียนของผู้ใช้บริการชำระเงินและผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ เช่นสมาคมผู้บริโภคเกี่ยวกับการกล่าวหาว่าละเมิดคำสั่ง ผู้ให้บริการชำระเงินที่ได้รับความคุ้มครองตามคำชี้ขาดของตนควรจะวางขั้นตอนการร้องเรียนสำหรับผู้บริโภคที่สามารถใช้ก่อนที่จะแสวงหาการชดใช้นอกศาลหรือก่อนดำเนินการฟ้องร้องต่อศาล กฎใหม่จะบังคับให้ผู้ให้บริการชำระเงินตอบคำถามเป็นลายลักษณ์อักษรต่อการร้องเรียนภายใน 15 วันทำการ C. การรักษาความปลอดภัยในการชำระเงินกฎใหม่ยังให้ความปลอดภัยในการชำระเงินในระดับสูง นี่เป็นปัญหาสำคัญสำหรับผู้ใช้การชำระเงินจำนวนมากและผู้บริโภคโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อชำระผ่านอินเทอร์เน็ต ผู้ให้บริการชำระเงินทั้งหมดรวมถึงธนาคารสถาบันการชำระเงินหรือผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPPs) จะต้องพิสูจน์ว่ามีมาตรการรักษาความปลอดภัยบางอย่างในสถานที่เพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินปลอดภัยและปลอดภัย

6. PSD2 จะเป็นประโยชน์ต่อผู้เข้าร่วมตลาดที่มีศักยภาพและมีส่วนร่วมในตลาดเดี่ยวอย่างไร? - ผู้เข้าสู่ตลาดนับตั้งแต่มีการนำ PSD1 มาใช้บริการใหม่ ๆ ก็เกิดขึ้นในด้านการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตซึ่งผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPP) เรียกว่าจะนำเสนอโซลูชันหรือบริการการชำระเงินที่เฉพาะเจาะจงให้กับลูกค้า ตัวอย่างเช่นมีบริการที่รวบรวมและรวบรวมข้อมูลในบัญชีธนาคารต่างๆของผู้บริโภคไว้ในที่เดียว ("บริการข้อมูลบัญชี - AIS") โดยทั่วไปแล้วบริการเหล่านี้จะช่วยให้ผู้บริโภคมีมุมมองทั่วโลกเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของตนและวิเคราะห์รูปแบบการใช้จ่ายค่าใช้จ่ายความต้องการทางการเงินของตนในลักษณะที่เป็นมิตรกับผู้ใช้ ผู้ให้บริการบุคคลที่สามอื่น ๆ อำนวยความสะดวกในการใช้บริการธนาคารออนไลน์เพื่อชำระเงินทางอินเทอร์เน็ต (เรียกว่า "บริการเริ่มต้นการชำระเงิน - PIS") พวกเขาช่วยในการเริ่มต้นการชำระเงินจากบัญชีผู้ใช้ไปยังบัญชีการค้าโดยการสร้างซอฟต์แวร์ "เชื่อมโยง" ระหว่างบัญชีเหล่านี้กรอกข้อมูลที่จำเป็นสำหรับการโอนเงิน (จำนวนธุรกรรมหมายเลขบัญชีข้อความ) และแจ้งให้ผู้ขายทราบหนึ่งครั้ง ธุรกรรมได้เริ่มต้นขึ้นแล้ว จนถึงขณะนี้การเข้าสู่ตลาดการชำระเงินเป็นเรื่องซับซ้อนสำหรับ TPP เนื่องจากมีอุปสรรคมากมายที่ขัดขวางไม่ให้พวกเขานำเสนอโซลูชันในวงกว้างและในประเทศสมาชิกต่างๆ เมื่อขจัดอุปสรรคเหล่านี้ออกไปแล้วคาดว่าจะมีการแข่งขันเพิ่มขึ้นกับผู้เล่นรายใหม่ที่เข้าสู่ตลาดใหม่และนำเสนอโซลูชันที่ถูกกว่าสำหรับการชำระเงินให้กับผู้บริโภคจำนวนมากขึ้นทั่วยุโรป TPP จะต้องปฏิบัติตามกฎเดียวกันกับผู้ให้บริการการชำระเงินแบบเดิม: การลงทะเบียนการออกใบอนุญาตและการกำกับดูแลโดยหน่วยงานที่มีอำนาจ นอกจากนี้ข้อกำหนดด้านความปลอดภัยใหม่ที่รวมอยู่ในข้อความของ PSD2 จะบังคับให้ผู้ให้บริการชำระเงินทุกรายต้องเพิ่มความปลอดภัยในการชำระเงินออนไลน์ - ตลาดเดียว PSD2 จะช่วยให้ผู้บริโภคและร้านค้าได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากตลาดภายในโดยเฉพาะในแง่ของอีคอมเมิร์ซ คำสั่งนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยพัฒนาตลาดสหภาพยุโรปสำหรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งจะช่วยให้ผู้บริโภคผู้ค้าปลีกและผู้เล่นในตลาดอื่น ๆ ได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากตลาดภายในของสหภาพยุโรปซึ่งสอดคล้องกับตลาดดิจิทัลเดียว การรวมกลุ่มเพิ่มเติมดังกล่าวมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อโลกก้าวไปไกลกว่าการค้าแบบอิฐและปูนไปสู่เศรษฐกิจดิจิทัล

7 ขอบเขตของคำสั่งคืออะไร? คำสั่งใช้กับบริการการชำระเงินในสหภาพยุโรป Directive มุ่งเน้นไปที่การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งมีต้นทุนที่มีประสิทธิภาพมากกว่าเงินสดและกระตุ้นการบริโภคและการเติบโตทางเศรษฐกิจด้วย มีวิธีการชำระเงิน (รวมทั้งเงินสดและเช็ค) ไม่อยู่ในขอบเขตของคำสั่งนี้

8. กฎใหม่จะใช้กับการชำระเงินระหว่างประเทศด้วยหรือไม่? แม้ว่า PSD1 จะใช้กับการชำระเงินภายในสหภาพยุโรปเท่านั้น PSD2 ขยายภาระหน้าที่หลายประการโดยเฉพาะอย่างยิ่งภาระหน้าที่ด้านข้อมูลเป็นการชำระเงินเข้าและออกจากประเทศที่สามซึ่งหนึ่งในผู้ให้บริการการชำระเงินตั้งอยู่ในสหภาพยุโรป การขยายขอบเขตมีผลกระทบหลัก ๆ สำหรับธนาคารและผู้ให้บริการการชำระเงินอื่น ๆ ที่อยู่ในสหภาพยุโรป ในทางปฏิบัติหมายความว่าผู้ให้บริการทางการเงินเหล่านี้จะต้องให้ข้อมูลและความโปร่งใสเกี่ยวกับต้นทุนและเงื่อนไขของการชำระเงินระหว่างประเทศเหล่านี้อย่างน้อยก็ในส่วนของธุรกรรมนั้น ๆ นอกจากนี้ยังสามารถรับผิดชอบในส่วนของธุรกรรมการชำระเงินได้หากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น ยิ่งไปกว่านั้นการขยายขอบเขตจะมีผลด้วยเช่นกันที่กฎเดียวกันนี้จะนำไปใช้กับการชำระเงินที่ทำในสกุลเงินที่ไม่ได้อยู่ในสกุลเงินยูโรหรือสกุลเงินของประเทศสมาชิกอื่น นี่จะเป็นการปรับปรุงที่สำคัญสำหรับการคุ้มครองผู้บริโภคโดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการส่งเงินทั่วโลก

9 ขอบเขตของการชำระเงินผ่านผู้ประกอบการโทรคมนาคมจะครอบคลุมตามข้อกำหนดนี้อย่างไร? ภายใต้ PSD1 การชำระเงินผ่านผู้ให้บริการโทรคมนาคมไม่ได้รับการคุ้มครองซึ่งผู้ประกอบการโทรคมนาคมทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้บริโภคกับผู้ให้บริการการชำระเงิน (โดยการเรียกเก็บเงินจากผู้ดำเนินการหรือสั่งซื้อสินค้าทางโทรศัพท์โดยตรง) ภายใต้ PSD2 การซื้อสินค้าและบริการทางกายภาพผ่านผู้ประกอบการโทรคมนาคมอยู่ในขอบเขตของ Directive ภายใต้กฎใหม่การยกเว้นสำหรับการชำระเงินผ่านผู้ประกอบการโทรคมนาคมได้รับการระบุเพิ่มเติมและแคบลง การยกเว้นนี้ครอบคลุมเฉพาะการชำระเงินผ่านผู้ประกอบการโทรคมนาคมในการซื้อบริการดิจิทัลเช่นเพลงและหนังสือพิมพ์ดิจิทัลที่ดาวน์โหลดบนอุปกรณ์ดิจิทัลหรือตั๋วอิเล็กทรอนิกส์หรือการบริจาคเพื่อการกุศล เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่จะได้รับความเสี่ยงทางการเงินที่มีนัยสำคัญต่อผู้จ่ายเงินยกเว้นการชำระเงินภายใต้เกณฑ์ที่กำหนด (€ 50 ต่อธุรกรรม€ 300 ต่อเดือนการเรียกเก็บเงิน) ผู้ประกอบการโทรคมนาคมที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมดังกล่าวต้องแจ้งให้เจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจทราบเป็นประจำทุกปีเพื่อให้ปฏิบัติตามข้อ จำกัด เหล่านี้ กิจกรรมนี้จะปรากฏในรีจิสทรีสาธารณะ 

10 จะมีการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดด้านการให้สิทธิ์สำหรับสถาบันการชำระเงินหรือไม่? ภายใต้ PSD2 สถาบันการชำระเงินจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดหลายอย่างเพื่อให้ได้รับอนุญาตให้จัดเตรียมบริการการชำระเงิน ข้อกำหนดเหล่านี้ส่วนใหญ่เหมือนกับ PSD1 การเปลี่ยนแปลงหลักเกี่ยวข้องกับระดับการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นภายใต้ PSD2 องคกรที่ตองการไดรับอนุญาตเปนสถาบันชําระเงินจะตองจัดเตรียมเอกสารขอบังคับนโยบายความมั่นคงรวมถึงคําอธิบายขั้นตอนการจัดการเหตุการ ณ ความปลอดภัยขั้นตอนการดําเนินการฉุกเฉินอื่น ๆ ขอกําหนดทุนสําหรับความมั่นคงทางการเงินยังคงเหมือนเดิมภายใต PSD2 ตามที่กำหนดไว้ใน PSD1 ข้อกำหนดด้านเงินทุนเฉพาะเจาะจงได้รับการกำหนดสำหรับผู้ให้บริการบุคคลที่สามเกี่ยวกับกิจกรรมของตนและความเสี่ยงที่เป็นตัวแทนเหล่านี้ ผู้ให้บริการบุคคลที่สามไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดของกองทุน อย่างไรก็ตามพวกเขาจำเป็นต้องมีการประกันค่าสินไหมทดแทนอย่างมืออาชีพครอบคลุมพื้นที่ที่พวกเขาให้บริการ

11. กฎจะเปลี่ยนแปลงสำหรับสถาบันการชำระเงินที่ได้รับการยกเว้นหรือไม่? ภายใต้ PSD1 หน่วยงานที่มีปริมาณธุรกรรมการชำระเงินรายเดือนเฉลี่ยต่ำกว่า 3 ล้านยูโรจะได้รับประโยชน์จากระบบการอนุญาตที่เบากว่าหากประเทศสมาชิกของสถานประกอบการใช้ตัวเลือกนั้น ระบอบการปกครองที่เรียกว่า "การสละสิทธิ์" นี้จะยังคงอยู่ภายใต้ PSD2 เพื่อเป็นตัวเลือกสำหรับรัฐสมาชิกแม้ว่าจะมีความแตกต่างนี้ก็ตามรัฐสมาชิกที่ใช้ตัวเลือกสามารถตัดสินใจกำหนดเกณฑ์ที่ต่ำกว่าซึ่ง "การสละ" ดังกล่าวสามารถให้ได้ สถาบันการชำระเงินที่ได้รับการผ่อนผันภายใต้ PSD1 อาจจำเป็นต้องประเมินสถานะของตนใหม่ภายใต้ PSD2 ขึ้นอยู่กับว่ารัฐสมาชิกที่ใช้ตัวเลือกภายใต้ PSD1 ตัดสินใจที่จะใช้ประโยชน์จากตัวเลือกนี้ต่อไปและ / หรือเพื่อลดระดับ เกณฑ์ที่จะได้รับการผ่อนผัน

12. อะไรคือการเปลี่ยนแปลงสำหรับเครือข่ายที่ จำกัด ภายใต้คำสั่งนี้? ภายใต้ PSD1 ธุรกรรมการชำระเงินตามเครื่องมือการชำระเงินเฉพาะภายในเครือข่ายที่ จำกัด เช่นเครือห้างสรรพสินค้าหรือเครือข่ายปั๊มน้ำมันภายใต้แบรนด์เดียวกันที่เสนอเครื่องมือการชำระเงินเฉพาะให้กับลูกค้า - อยู่นอกขอบเขตของคำสั่ง . เพื่อให้แน่ใจว่าการกำกับดูแลเครือข่ายดังกล่าวทั่วทั้งสหภาพมีความสอดคล้องกันมากขึ้นคำสั่งกำหนดให้เครือข่ายนั้นเมื่อกิจกรรมของพวกเขาบรรลุค่าที่กำหนดจะต้องแจ้งกิจกรรมเหล่านี้ไปยังหน่วยงานที่มีอำนาจเพื่อให้สิ่งเหล่านี้สามารถประเมินได้ว่าเครือข่ายจะสมัครหรือไม่ ใบอนุญาตเป็นสถาบันการชำระเงิน ทั้งนี้เพื่อให้แน่ใจว่าความเสี่ยงทางการเงินสำหรับผู้บริโภคจะลดลง

13. คำสั่งนี้จะเสริมสร้างการกำกับดูแลสถาบันการชำระเงินที่ให้บริการข้ามพรมแดนหรือไม่? ตามหลักการหลักแล้วสถาบันการชำระเงินจะอยู่ภายใต้การดูแลของรัฐสมาชิกซึ่งพวกเขาได้รับอนุญาตให้ให้บริการการชำระเงินที่กำหนดไว้ (เรียกว่า 'รัฐสมาชิกที่บ้าน') เมื่อสถาบันการชำระเงินตั้งใจที่จะให้บริการการชำระเงินในประเทศสมาชิกอื่นโดยหลักการแล้วการกำกับดูแลกิจกรรมเหล่านี้จะยังคงอยู่กับรัฐสมาชิก อย่างไรก็ตามหากสถาบันการชำระเงินให้บริการเหล่านี้ผ่านตัวแทนหรือสาขาที่จัดตั้งขึ้นในรัฐสมาชิกอื่น ๆ (รัฐสมาชิกโฮสต์) ประเทศสมาชิกนั้นสามารถดำเนินการในกรณีที่มีการละเมิดหรือสงสัยว่ามีการละเมิดกฎของสหภาพยุโรปภายใต้คำสั่ง ในแง่นี้การกำกับดูแลภายใต้ PSD2 ไม่ได้เปลี่ยนแปลง อย่างไรก็ตามเพื่อเสริมสร้างอำนาจในการสืบสวนและการกำกับดูแลของรัฐสมาชิกเจ้าภาพ PSD2 ได้แนะนำขั้นตอนการทำหนังสือเดินทางที่ละเอียดยิ่งขึ้น ขั้นตอนนี้จะทำให้เกิดความร่วมมือและการแลกเปลี่ยนข้อมูลที่ดีขึ้นระหว่างหน่วยงานที่มีอำนาจระดับชาติ นอกจากนี้รัฐสมาชิกโฮสต์สามารถขอให้สถาบันการชำระเงินที่ดำเนินการกับตัวแทนและสาขาในอาณาเขตของตนรายงานกิจกรรมของตนเป็นประจำ ด้วยเหตุนี้สถาบันการชำระเงินสามารถขอให้ตั้งจุดติดต่อกลางในพื้นที่โฮสต์ได้ (ดูคำถาม 15 ด้านล่าง) ในสถานการณ์ฉุกเฉินที่ต้องดำเนินการโดยทันทีรัฐสมาชิกเจ้าภาพได้รับอนุญาตให้ใช้มาตรการป้องกันในส่วนที่เกี่ยวข้องกับสถาบันการชำระเงินที่เกี่ยวข้องควบคู่ไปกับหน้าที่ของเจ้าภาพในการร่วมมือกับประเทศสมาชิกเพื่อหาแนวทางแก้ไข European Banking Authority ได้รับคำสั่งให้ร่างมาตรฐานทางเทคนิคด้านกฎระเบียบเกี่ยวกับความร่วมมือและการแลกเปลี่ยนข้อมูลระหว่างหน่วยงานต่างๆ

14 มีความจำเป็นที่จะต้องตั้งจุดติดต่อกลางในรัฐสมาชิกหากมีการให้บริการชำระเงินข้ามพรมแดนหรือไม่? PSD2 มีตัวเลือกสำหรับรัฐสมาชิกเพื่อกำหนดให้สถาบันการชำระเงินที่ให้บริการการชำระเงินข้ามพรมแดนเพื่อจัดตั้งจุดติดต่อหลักหากดำเนินการกับตัวแทนหรือสาขาที่จัดตั้งขึ้นในอาณาเขตของตน จุดติดต่อหลักจะต้องมีการสื่อสารและข้อมูลอย่างเพียงพอเกี่ยวกับกิจกรรมของสถาบันการชำระเงินในอาณาเขตที่เป็นเจ้าภาพ European Banking Authority ได้รับมอบอำนาจให้ร่างมาตรฐานทางเทคนิคตามข้อบังคับเกี่ยวกับเกณฑ์ที่สามารถขอจุดติดต่อหลักและหน้าที่ของจุดติดต่อดังกล่าวได้ (Directive EU / 2015 / 849) ฉบับที่สี่มีตัวเลือกสำหรับประเทศสมาชิกเพื่อขอให้มีจุดติดต่อหลักในอาณาเขตของตน อย่างไรก็ตามการจัดตั้งจุดติดต่อดังกล่าวสามารถขอได้เฉพาะเพื่อวัตถุประสงค์ในการปฏิบัติตามกฎการฟอกเงินและการระงับการให้เงินสนับสนุนการก่อการร้าย บทบัญญัตินี้ควรแยกออกจากตัวเลือกของรัฐสมาชิกภายใต้ PSD2 ซึ่งสามารถเรียกใช้ได้เฉพาะเพื่อการสื่อสารและข้อมูลที่เพียงพอโดยสถาบันการชำระเงินในการปฏิบัติตามกฎภายใต้ PSD2

15. สถาบันการชำระเงินจะสามารถเข้าถึงบัญชีที่ดูแลโดยสถาบันสินเชื่อได้หรือไม่? สำหรับสถาบันการชำระเงินการเข้าถึงบัญชีการชำระเงินที่ดูแลโดยสถาบันสินเชื่อมีความสำคัญต่อการดำเนินธุรกิจของตน PSD2 ระบุโดยเฉพาะว่ารัฐสมาชิกจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าสถาบันสินเชื่อจะไม่ปิดกั้นหรือขัดขวางการเข้าถึงบัญชีการชำระเงินและสถาบันการชำระเงินสามารถเข้าถึงบริการบัญชีการชำระเงินของสถาบันเครดิตในลักษณะที่มีวัตถุประสงค์ไม่เลือกปฏิบัติและได้สัดส่วน ด้านนี้มีความเกี่ยวข้องอย่างมากกับบริการโอนเงินเนื่องจากหลายคนสูญเสียการเข้าถึงระบบธนาคารในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา

16. การพิสูจน์ตัวตนของลูกค้าที่แข็งแกร่งคืออะไร? ข้อความ PSD2 แนะนำข้อกำหนดด้านความปลอดภัยที่เข้มงวดสำหรับการเริ่มต้นและการประมวลผลการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งใช้กับผู้ให้บริการการชำระเงินทั้งหมดรวมถึงผู้ให้บริการการชำระเงินที่ได้รับการควบคุมใหม่ แนวทางการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวดขึ้นนี้ควรช่วยลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงสำหรับวิธีการชำระเงินแบบใหม่และแบบดั้งเดิมโดยเฉพาะการชำระเงินออนไลน์และเพื่อปกป้องความลับของข้อมูลทางการเงินของผู้ใช้ (รวมถึงข้อมูลส่วนบุคคล) ผู้ให้บริการการชำระเงินจะต้องใช้สิ่งที่เรียกว่าการรับรองความถูกต้องของลูกค้า (SCA) ที่เข้มงวดเมื่อผู้ชำระเงินเริ่มทำธุรกรรมการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ การรับรองความถูกต้องของลูกค้าเป็นกระบวนการตรวจสอบสิทธิ์ที่ตรวจสอบตัวตนของผู้ใช้บริการการชำระเงินหรือธุรกรรมการชำระเงิน (โดยเฉพาะอย่างยิ่งการใช้เครื่องมือการชำระเงินนั้นได้รับอนุญาตหรือไม่) การพิสูจน์ตัวตนของลูกค้าที่แข็งแกร่งนั้นขึ้นอยู่กับการใช้องค์ประกอบสองอย่างขึ้นไปที่จัดประเภทเป็นความรู้ (มีเพียงผู้ใช้เท่านั้นที่รู้เช่นรหัสผ่านหรือ PIN) การครอบครอง (บางสิ่งที่ผู้ใช้ครอบครองเท่านั้นเช่นการ์ดหรืออุปกรณ์สร้างรหัสการตรวจสอบความถูกต้อง) และ การบุกรุก (สิ่งที่ผู้ใช้เป็นเช่นการใช้ลายนิ้วมือหรือการจดจำเสียง) เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของผู้ใช้หรือธุรกรรม องค์ประกอบเหล่านี้เป็นอิสระ (การละเมิดองค์ประกอบหนึ่งไม่ทำให้ความน่าเชื่อถือขององค์ประกอบอื่นลดลง) และได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องความลับของข้อมูลการรับรองความถูกต้อง เมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2017 คณะกรรมาธิการได้ใช้กฎที่ระบุว่าต้องใช้การรับรองความถูกต้องของลูกค้า (SCA) ที่รัดกุมเพียงใด "สำหรับธุรกรรมระยะไกลเช่นการชำระเงินออนไลน์ข้อกำหนดด้านความปลอดภัยจะดำเนินต่อไปอีกขั้นโดยต้องมีการเชื่อมโยงแบบไดนามิกไปยังจำนวนเงิน ธุรกรรมและบัญชีของผู้รับเงินเพื่อปกป้องผู้ใช้เพิ่มเติมโดยการลดความเสี่ยงในกรณีที่เกิดความผิดพลาดหรือการโจมตีโดยหลอกลวง

17 การชำระเงินทั้งหมดจะต้องใช้การรับรองความถูกต้องของลูกค้าที่เข้มงวดหรือไม่ การยกเว้นจะทำได้หรือไม่? โดยหลักการแล้ววิธีการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมดจะต้องผ่านการตรวจสอบความถูกต้องของลูกค้า อย่างไรก็ตามการยกเว้นกับหลักการของการรับรองความถูกต้องของลูกค้า (SCA) เป็นไปได้เนื่องจากไม่จำเป็นและสะดวกในการขอความปลอดภัยในระดับเดียวกันจากธุรกรรมการชำระเงินทั้งหมด การได้รับการยกเว้นนี้ได้รับการกำหนดโดย European Banking Authority (EBA) และได้รับการรับรองโดยคณะกรรมาธิการยุโรปโดยคำนึงถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องมูลค่าของธุรกรรมและช่องทางการชำระเงิน การยกเว้นดังกล่าว ได้แก่ การชำระเงินที่มีมูลค่าต่ำ ณ จุดขาย (เพื่ออำนวยความสะดวกในการชำระเงินผ่านมือถือและแบบไม่ต้องสัมผัส) และสำหรับธุรกรรมทางไกล (ออนไลน์) ข้อยกเว้นจากการพิสูจน์ตัวตนของลูกค้าที่เข้มแข็งพยายามหลีกเลี่ยงไม่ให้ผู้บริโภคพ่อค้าและผู้ให้บริการชำระเงินดำเนินการในวันนี้ นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงที่ว่ามีกลไกการตรวจสอบสิทธิ์แบบอื่นที่ปลอดภัยและมั่นคงเสมอไป

 18. บริการเริ่มต้นการชำระเงินคืออะไร? PSD2 เปิดตลาดการชำระเงินในสหภาพยุโรปสำหรับ บริษัท ที่ให้บริการชำระเงินที่มุ่งเน้นผู้บริโภคหรือธุรกิจโดยอาศัยการเข้าถึงข้อมูลจากบัญชีการชำระเงินซึ่งเรียกว่า "ผู้ให้บริการเริ่มต้นการชำระเงิน" และ "ผู้ให้บริการข้อมูลบัญชี" โดยทั่วไปแล้วผู้ให้บริการเริ่มต้นการชำระเงินจะช่วยผู้บริโภคในการโอนเครดิตทางออนไลน์และแจ้งให้ผู้ขายทราบทันทีเกี่ยวกับการเริ่มต้นการชำระเงินทำให้สามารถจัดส่งสินค้าได้ทันทีหรือเข้าถึงบริการที่ซื้อทางออนไลน์ได้ทันที สำหรับการชำระเงินออนไลน์ถือเป็นทางเลือกที่แท้จริงสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเนื่องจากมีบริการชำระเงินที่เข้าถึงได้ง่ายเนื่องจากผู้บริโภคจำเป็นต้องมีบัญชีการชำระเงินออนไลน์เท่านั้น

19 บริการข้อมูลบัญชีคืออะไร? บริการข้อมูลบัญชีช่วยให้ผู้บริโภคและธุรกิจสามารถมองเห็นสถานการณ์ทางการเงินของโลกได้เช่นช่วยให้ผู้บริโภคสามารถรวบรวมบัญชีการชำระเงินที่แตกต่างกันซึ่งอาจมีกับธนาคารหนึ่งแห่งหรือหลายแห่งและจัดประเภทการใช้จ่ายตามประเภทต่างๆ (อาหารพลังงาน , เช่า, พักผ่อน, ฯลฯ ) จึงช่วยให้พวกเขามีงบประมาณและการวางแผน

20 ตราสารการจ่ายเงินคืออะไร? การออกตราสารการชำระเงินเป็นหนึ่งในบริการการชำระเงินที่อยู่ในขอบเขตของ PSD1 และ PSD2 ผู้ให้บริการชำระเงินที่ได้รับอนุญาตใด ๆ ไม่ว่าจะเป็นธนาคารหรือสถาบันการชำระเงินสามารถออกตราสารการชำระเงินได้ เครื่องมือการชำระเงินไม่ครอบคลุมเฉพาะบัตรชำระเงินเช่นบัตรเดบิตและบัตรเครดิต แต่อุปกรณ์หรือชุดกฎใด ๆ ที่ตกลงกันไว้ระหว่างผู้ออกและผู้ใช้ที่ใช้เพื่อเริ่มต้นการชำระเงิน PSD2 ช่วยให้ผู้ให้บริการชำระเงินที่ไม่ได้จัดการบัญชีผู้ใช้บริการการชำระเงินเพื่อออกตราสารการชำระเงินผ่านบัตรไปยังบัญชีดังกล่าวและดำเนินการชำระเงินด้วยบัตรจากบัญชีนั้น "ผู้ให้บริการชำระเงินของบุคคลที่สาม" ซึ่งอาจเป็นธนาคารที่ไม่ได้ให้บริการบัญชีของผู้สั่งจ่ายเงินจะสามารถรับเงินจากสถาบันการเงินที่บัญชีนั้นได้รับการยืนยัน (yes / no. ตอบ) ว่ามีเงินเพียงพอในบัญชีสำหรับการชำระเงินที่จะทำ

21. ผู้ให้บริการเหล่านี้จะมอบโอกาสอะไรให้กับผู้บริโภคและองค์กร? "ผู้ให้บริการเริ่มต้นการชำระเงิน" ช่วยให้ผู้บริโภคที่ซื้อสินค้าทางออนไลน์สามารถชำระเงินสำหรับการซื้อสินค้าผ่านการโอนเครดิตจากบัญชีการชำระเงินของตน ในบางประเทศมีการใช้บริการเหล่านี้แล้ว (55% ของการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตในเนเธอร์แลนด์) ด้วยการจัดทำกรอบทางกฎหมายที่เหมาะสมซึ่งสามารถนำเสนอบริการเหล่านี้ได้ PSD2 เปิดโอกาสให้ผู้ให้บริการเหล่านี้ดำเนินการทั่วสหภาพยุโรปและแข่งขันบนพื้นฐานที่เท่าเทียมกับผู้เล่นที่ได้รับการควบคุมอื่น ๆ ในตลาดเช่นธนาคาร ผู้ให้บริการข้อมูลบัญชีมีอยู่แล้วในปัจจุบันและนำเสนอเครื่องมือที่ช่วยให้ บริษัท และผู้บริโภคมีมุมมองรวมเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของตน ปัจจุบันบริการเหล่านี้ไม่ได้รับการควบคุมอย่างน้อยก็ในระดับสหภาพยุโรป PSD2 จะจัดเตรียมกรอบการทำงานร่วมกันพร้อมเงื่อนไขที่ชัดเจนซึ่งผู้ให้บริการเหล่านี้สามารถเข้าถึงข้อมูลทางการเงินในนามของลูกค้าได้ วิธีนี้จะช่วยให้ผู้ให้บริการเหล่านี้ดำเนินการได้โดยไม่มีอุปสรรคและเข้าถึงผู้ชมได้กว้างขึ้นซึ่งโดยปกติจะไม่ใช้บริการจัดการบัญชีดังกล่าว ทุกวันนี้เจ้าของบัญชีไม่จำเป็นต้องใช้เครื่องมือการชำระเงินที่เสนอโดยผู้ให้บริการการชำระเงินรายเดียวกับที่พวกเขาถือบัญชีของตน ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตไม่เพียง แต่ให้บริการโดยธนาคารที่ผู้ใช้มีบัญชีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ให้บริการบุคคลที่สามด้วย อย่างไรก็ตามวิธีนี้ใช้ไม่ได้ผลในกรณีของบัตรเดบิตซึ่งผู้ให้บริการชำระเงินพบว่าเป็นเรื่องยากมากที่จะเสนอบริการชำระเงินดังกล่าวโดยเชื่อมโยงกับบัญชีที่ไม่ได้เป็นเจ้าของ ที่มาของปัญหาเหล่านี้คือความจริงที่ว่าผู้ให้บริการรายที่สามเหล่านี้ไม่สามารถเข้าถึงข้อมูลความคิดเห็นเกี่ยวกับความพร้อมของเงินในบัญชีที่สถาบันการเงินอื่นถืออยู่ PSD2 ช่วยขจัดอุปสรรคนี้ซึ่งมีแนวโน้มที่จะเห็นว่าผู้บริโภคได้รับประโยชน์จากบริการบัตรที่แข่งขันได้ที่เสนอโดยผู้ให้บริการบุคคลที่สาม

22 ผู้ให้บริการเหล่านี้จะต้องปฏิบัติตามกฎเกณฑ์เช่นเดียวกับสถาบันการชำระเงินอื่น ๆ เช่นการอนุมัติและการรักษาความปลอดภัยหรือไม่? PSD2 กำหนดให้ผู้ให้บริการการชำระเงินทั้งหมดได้รับอนุญาตและควบคุม การรวมผู้ให้บริการชำระเงินรายใหม่ภายในขอบเขต PSD2 จะช่วยให้เจ้าหน้าที่สามารถตรวจสอบและดูแลกิจกรรมของผู้เล่นรายใหม่ได้ดีขึ้น นอกจากนี้ PSD2 ยังชี้แจงประเด็นปัญหาความรับผิดระหว่างธนาคารที่ให้บริการบัญชีของผู้สั่งจ่ายกับบริการการเริ่มต้นการชำระเงินอย่างครบถ้วน เมื่อผู้ชำระเงินใช้การชำระเงินโดยผู้ชำระเงินเพื่อเริ่มต้นการชำระเงินจะต้องรับผิดต่อเหตุการณ์การชำระเงินใด ๆ ภายในขอบเขต โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารของผู้สั่งจ่ายเงินจะไม่รับผิดชอบต่อเหตุการณ์การชำระเงินที่สามารถตรวจสอบย้อนกลับไปยังผู้ริเริ่มได้

23. ผู้ให้บริการเหล่านี้สามารถเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับการชำระเงินหรือบัญชีธนาคารของฉันได้ในระดับใด? ผู้ให้บริการใหม่เหล่านี้จะได้รับอนุญาตให้ให้บริการที่ผู้ชำระเงินตัดสินใจใช้เท่านั้น ในการให้บริการเหล่านี้พวกเขาจะไม่สามารถเข้าถึงบัญชีของผู้ชำระเงินได้อย่างสมบูรณ์ ผู้ที่เสนอเครื่องมือการชำระเงินหรือบริการเริ่มต้นการชำระเงินจะสามารถรับข้อมูลจากธนาคารของผู้ชำระเงินเกี่ยวกับความพร้อมของเงิน (คำตอบใช่ / ไม่ใช่) ในบัญชีก่อนที่จะเริ่มการชำระเงิน (โดยได้รับความยินยอมอย่างชัดเจนจากผู้ชำระเงิน) ผู้ให้บริการข้อมูลบัญชีจะได้รับข้อมูลที่ผู้ชำระเงินตกลงไว้อย่างชัดเจนและเฉพาะเท่าที่จำเป็นสำหรับบริการที่ให้แก่ผู้ชำระเงิน ข้อมูลรับรองความปลอดภัยของผู้ใช้บริการชำระเงินจะไม่สามารถเข้าถึงได้โดยบุคคลที่สามอื่น ๆ และจะต้องถูกส่งผ่านช่องทางที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพไปยังธนาคารที่ให้บริการบัญชี รหัสที่สร้างขึ้นแบบไดนามิกจะใช้ได้เฉพาะกับธุรกรรมนั้น ๆ เท่านั้น (ที่เชื่อมโยงกับจำนวนเงินและผู้รับ) จะต้องถูกใช้ในกระบวนการตรวจสอบสิทธิ์

24. ข้อกำหนดด้านความปลอดภัยมีวันที่สมัครอื่นหรือไม่? หากไม่มีผลกระทบต่อวันที่สมัคร PSD2 (13 มกราคม 2018) จะมีการกำหนดวันสมัครที่แตกต่างออกไปสำหรับมาตรการรักษาความปลอดภัยใหม่ - การรับรองความถูกต้องของลูกค้าและมาตรฐานสำหรับการสื่อสารที่ปลอดภัยซึ่งแนะนำใน PSD2 การมีผลบังคับใช้อยู่ภายใต้การนำมาตรฐานทางเทคนิคด้านกฎข้อบังคับซึ่งได้รับการพัฒนาโดย European Banking Authority และรับรองโดยคณะกรรมาธิการ ด้วยเหตุนี้มาตรการรักษาความปลอดภัยใหม่จะมีผลบังคับใช้ 18 เดือนหลังจากการตีพิมพ์ในวารสารอย่างเป็นทางการของมาตรฐานเหล่านี้ซึ่งขณะนี้อยู่ภายใต้การคัดค้านของรัฐสภาและสภายุโรป

25 การอนุญาตภายใต้ PSD1 จะรักษาความถูกต้องตามข้อกำหนดนี้หรือไม่? ข้อความของ PSD2 คาดการณ์ข้อกำหนดสำหรับสถาบันการชำระเงินที่ได้รับอนุญาตให้ให้บริการภายใต้ PSD1 แล้ว สถาบันเหล่านี้สามารถให้บริการการชำระเงินต่อไปได้ภายใน 30 เดือน (สถาบันที่ได้รับอนุญาต) หรือ 36 เดือน ("สถาบันขนาดเล็ก" ที่ได้รับการยกเว้นตามข้อ 26 ของ PSD) หลังจากที่ PSD2 มีผลบังคับใช้ เพื่อให้บริการชำระเงินเกินกว่าระยะเวลาการเปลี่ยนแปลงนั้นสถาบันการชำระเงินที่มีอยู่จะต้องส่งข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมดที่จำเป็นต้องใช้ภายใต้ PSD2 ไปยังเจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจที่ได้ให้ใบอนุญาตที่มีอยู่และปฏิบัติตามข้อกำหนด PSD2 ที่เกี่ยวข้องอย่างครบถ้วน นอกจากนี้รัฐสมาชิกอาจกำหนดให้สถาบันการชำระเงินที่มีอยู่ได้รับการอนุมัติ PSD2 โดยอัตโนมัติหากหน่วยงานที่มีอำนาจมีหลักฐานว่าสถาบันการชำระเงินนั้นเป็นไปตามข้อกำหนด PSD2 แล้ว เจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจต้องจัดให้มีการประเมินในแต่ละกรณี ควรแจ้งสถาบันการชำระเงินที่เกี่ยวข้องก่อนที่จะได้รับอนุมัติ MEMO / 15 / 5793

26.Can ผู้ให้บริการที่มีอยู่ของการเริ่มต้นการชำระเงินและบริการข้อมูลบัญชียังคงให้บริการของตนต่อไปหลังจากวันที่สมัคร PSD2 หรือไม่? เมื่อไรพวกเขาจะต้องยื่นขอใบอนุญาต? บทบัญญัติ PSD2 ให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการการชำระเงินเริ่มต้น (PIS) และบริการข้อมูลบัญชี (AIS) ที่จัดตั้งขึ้นแล้วในตลาดสามารถดำเนินการต่อไปได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง PSD2 กล่าวว่ารัฐสมาชิกจะต้องอนุญาตให้ผู้ให้บริการ PIS หรือ AIS ที่มีอยู่ในดินแดนของตนทำงานตามกรอบการกำกับดูแลที่ใช้บังคับในปัจจุบัน เนื่องจากข้อกำหนดของ PIS และ AIS เป็นบริการชำระเงินใหม่ที่ได้รับการยอมรับใน PSD2 ผู้ให้บริการรายเดิมและผู้ให้บริการรายใหม่เหล่านี้จะต้องยื่นขออนุญาตภายใต้ระบบ PSD2 นับจากวันที่มีการใช้คำสั่งใหม่ นอกจากนี้เนื่องจากมาตรการรักษาความปลอดภัยใหม่ของ PSD2 เกี่ยวกับการรับรองความถูกต้องของลูกค้าและมาตรฐานสำหรับการสื่อสารที่มีความปลอดภัยจะมีผลใช้งานได้ช้ากว่าข้อกำหนดอื่น ๆ (ดูคำตอบ 24) ผู้ให้บริการ PIS และ AIS ที่ขออนุญาตภายใต้ PSD2 ไม่จำเป็นต้องยื่นหลักฐานการปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้ ข้อกำหนดด้านความปลอดภัยจนถึงวันที่ภายหลัง เนื่องจากการให้บริการทั้งสองประเภทขึ้นอยู่กับขั้นตอนการตรวจสอบความถูกต้องของธนาคารการอัพเกรดข้อกำหนดและขั้นตอนการรักษาความปลอดภัยที่ใช้โดยธนาคารจำเป็นต้องมีการดำเนินการโดยธนาคารอย่างเต็มที่ก่อนที่ PIS และ AIS จะสามารถใช้มาตรการเหล่านี้ได้ ในกรณีที่ธนาคารไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านความปลอดภัยและมาตรฐานสำหรับการติดต่อสื่อสารที่ปลอดภัยพวกเขาไม่สามารถใช้การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้เพื่อขัดขวางหรือขัดขวางการใช้ PIS และ AIS การใช้ข้อกำหนดด้านความปลอดภัยล่าช้าไม่ควรสร้างปัญหาใด ๆ สำหรับการจัดหาบริการที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินที่มีอยู่โดยผู้เล่นในตลาดที่ดำเนินงานในประเทศสมาชิกก่อน 13 January 2016 บทความ 115 (5) ของ PSD2 ช่วยให้มั่นใจได้ถึงความต่อเนื่องของบริการเหล่านี้ ผู้ให้บริการด้านการชำระเงินเหล่านี้ควรขอใบอนุญาตที่เกี่ยวข้องภายใต้ PSD2 ให้กับหน่วยงานระดับประเทศของตนโดยเร็วที่สุด

27. อะไรคือบทบาทของแนวทางการรักษาความปลอดภัยอินเทอร์เน็ตที่เผยแพร่โดย European Banking Authority ในปี 2014 ในช่วงหัวเลี้ยวหัวต่อ? แนวทาง EBA เกี่ยวกับความปลอดภัยของการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตจะแก้ไขปัญหาความปลอดภัยของการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตเป็นวิธีแก้ปัญหาชั่วคราวจนถึงการใช้ PSD2 และข้อกำหนดด้านความปลอดภัยที่ครอบคลุมมากขึ้น เมื่อมีการนำแนวทาง EBA ไปใช้โดยหน่วยงานที่มีอำนาจของรัฐสมาชิกในช่วงเปลี่ยนผ่านจะต้องตีความตราบเท่าที่มีขอบเขตที่จะดำเนินการดังกล่าวให้สอดคล้องกับเนื้อหาและวัตถุประสงค์ของ PSD2 ด้วยเหตุนี้จึงไม่ควรใช้การปฏิบัติตามแนวทาง EBA เกี่ยวกับความปลอดภัยของการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตเพื่อพิสูจน์ว่าขัดขวางหรือปิดกั้นการใช้ PIS หรือ AIS อยู่ระหว่างการใช้กฎ PSD2 ฉบับสมบูรณ์รวมถึงกฎเกี่ยวกับความปลอดภัยในการชำระเงินและตามข้อความ PSD2:“ ประเทศสมาชิกคณะกรรมาธิการธนาคารกลางยุโรปและหน่วยงานการธนาคารยุโรปควรรับประกันการแข่งขันที่ยุติธรรมในตลาดนั้น หลีกเลี่ยงการเลือกปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมต่อผู้เล่นที่มีอยู่ในตลาด” 

แบ่งปันบทความนี้: