ปากีสถาน
การปฏิวัติ Fintech ที่หน้าประตูของปากีสถาน
ซับในสีเงินที่มาพร้อมกับการระบาดใหญ่ของโคโรนาไวรัสเป็นการเคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วไปสู่ระบบดิจิทัลในภาคต่างๆ ของเศรษฐกิจที่ก่อนหน้านี้มีการเคลื่อนไหวอย่างรวดเร็ว การรวมกลุ่มทางการเงินในพื้นที่ชนบทมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการเติบโตทางเศรษฐกิจที่เร็วขึ้นซึ่งประเทศจำเป็นต้องพัฒนา และการปฏิวัติของ Fintech ได้เปิดโอกาสให้ผู้คนจำนวนมากที่ไม่มีบัญชีธนาคารเหล่านี้เข้ามา รายงาน พื้นที่หมู่บ้านโลก.
การปฏิวัติฟินเทคของปากีสถาน: ฟังดูดี แต่คุณเข้าใจความหมายหรือไม่?
โดยพื้นฐานแล้วหมายถึงเทคโนโลยีที่สนับสนุนบริการด้านการธนาคารและการเงิน ตกลง นั่นคือจุดเริ่มต้น! แต่มีอะไรใหม่เกี่ยวกับเรื่องนี้ เราทุกคนไม่รู้หรอกว่าพนักงานเก็บเงินมีคอมพิวเตอร์ที่พวกเขาใช้เมื่อเราฝากหรือถอนเงินสดออกจากธนาคาร
ที่ง่ายที่สุด อาจหมายความว่า แต่โดยพื้นฐานแล้ว Fintech ที่เรากำลังพูดถึงหมายถึงเทคโนโลยีทั้งหมดที่ช่วยให้คุณดำเนินการตามความจำเป็นด้านการธนาคารโดยทั่วไปโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากบุคคลใด ดังนั้นจึงอาจทำได้ง่ายเพียงแค่ตรวจสอบยอดเงินคงเหลือหรือโอนเงินในแอปโทรศัพท์ของคุณ
ชาวปากีสถานมีความหมายอย่างไร?
ดีลใหญ่ ร้อยละเจ็ดสิบเจ็ดของประเทศนั้นยังไม่มีบัญชีธนาคารและไม่ได้รวมการเงินด้วยสาเหตุหลายประการ รวมถึงสาขาของธนาคารไม่สามารถครอบคลุมทุกส่วนของประเทศ ที่สาขา 10 ต่อผู้ใหญ่ 100,000 คน ความครอบคลุมด้านการธนาคารของปากีสถานนั้นค่อนข้างตื้นเมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ย 16.38 ในเอเชีย
นั่นหมายความว่าคนจำนวนมากไม่สามารถเข้าถึงการเงินได้ และทั้งหมดที่มาพร้อมกับมันรวมถึงสินเชื่อเพื่อการเกษตร สินเชื่อรถแทรกเตอร์ สินเชื่อเครื่องจักร สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อที่อยู่อาศัย ประกันเกษตรกร และการพัฒนา SME ถูกขัดขวางโดยการขาดการเข้าถึง สู่ทุนเป็นต้น.
สิ่งนี้จะป้องกันไม่ให้บุคคลมีส่วนร่วมในกิจกรรมทางเศรษฐกิจที่อาจเปลี่ยนชีวิตของพวกเขาและขัดขวางการเติบโตทางเศรษฐกิจโดยรวม จากการสำรวจการเข้าถึงการเงิน ประเทศนี้ยังคงเป็นประเทศที่ใช้เงินสดเป็นหลัก
มีเพียง 23% ของประชากรผู้ใหญ่ในปากีสถานเท่านั้นที่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินที่เป็นทางการ และน้อยกว่านั้น มีเพียง 16% ของผู้ใหญ่ชาวปากีสถานที่มีบัญชีธนาคาร เหตุการณ์ Black Swan ที่รู้จักกันในชื่อ COVID-19 ได้เปลี่ยนประเทศอย่างรวดเร็ว เช่น ปากีสถาน ให้กลายเป็นศตวรรษที่ XNUMX ในภาคการเงินดิจิทัล
ธนาคารต่างๆ ที่กำลังพูดถึงและพูดคุยเกี่ยวกับกระเป๋าเงินดิจิทัล การธนาคารแบบไม่มีสาขา ถูกผลักดันให้ดำเนินการทันที เนื่องจากพวกเขาสนับสนุนให้ผู้บริโภค 'อยู่อย่างปลอดภัยและอยู่บ้าน' และใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตของตน มันทำหน้าที่เป็นตัวเร่งปฏิกิริยาพิเศษสำหรับการแปลงเป็นดิจิทัลและอีคอมเมิร์ซ
รัฐบาล PTI ได้เปิดตัว "ความคิดริเริ่มของปากีสถานดิจิทัล" ที่ครอบคลุมทุกภาคส่วน รวมถึงการเกษตร การดูแลสุขภาพ การศึกษา การค้า การพาณิชย์ บริการของรัฐบาล และบริการทางการเงิน
เงินจำนวนมหาศาลที่ใช้ไปภายใต้โครงการ Ehsaas ถูกส่งไปในรูปแบบการชำระเงินดิจิทัล และรัฐบาลใช้สิ่งนี้ (การชำระเงินจากรัฐบาลต่อบุคคล (G2P)) เป็นโอกาสในการนำประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารมาก่อนเข้าสู่ภาคการเงิน
การแปลงเป็นดิจิทัลของปากีสถานทำให้เกิดการเร่งความเร็วแบบลอการิทึม เนื่องจากโซลูชั่นดิจิทัลกลายเป็นสิ่งจำเป็น โดยเฉพาะในช่วงล็อกดาวน์ ธนาคารแห่งประเทศปากีสถานกำลังผลักดันการเปลี่ยนแปลงที่รวดเร็วขึ้นด้วยความพร้อมของการชำระเงินทันทีผ่านระบบ Raast
Fintech ส่งผลกระทบต่อหลายด้าน เช่น การธนาคาร ประกันภัย สินเชื่อ การเงินส่วนบุคคล การชำระเงินด้วยไฟฟ้า เงินกู้ การร่วมทุน และการบริหารความมั่งคั่ง เป็นต้น สตาร์ทอัพใหม่จำนวนมากได้เริ่มต้นในภาคสนามและได้ดำเนินการกับผู้เล่นที่เป็นที่ยอมรับ โดยมักจะสร้างสภาพแวดล้อมการแข่งขันที่เป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภค
ตาม MarketScreener ภาคการเงินทั่วโลกคาดว่าจะมีมูลค่า 26.5 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2022 และอุตสาหกรรม Fintech มีมูลค่าประมาณ 1% ของอุตสาหกรรม
จากการศึกษาของโกลด์แมน แซคส์ คาดว่าอุตสาหกรรมฟินเทคทั่วโลกอาจส่งผลกระทบต่อรายได้มากถึง 4.7 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐฯ จากบริการทางการเงินที่มีหน้าร้านจริง PwC ประมาณการในปี 2020 ว่ามากถึง 28% ของบริการธนาคารและการชำระเงินจะเสี่ยงต่อการหยุดชะงักเนื่องจากรูปแบบธุรกิจใหม่ที่เกิดจากฟินเทค
Fintech ในปากีสถาน
ตามรายงานของสำนักงานโทรคมนาคมแห่งปากีสถาน ผู้คนจำนวน 101 ล้านคนใช้อินเทอร์เน็ตในปากีสถาน 46% เข้าถึงบริการบรอดแบนด์และ 85% ของประชากรปากีสถานมีการเชื่อมต่อมือถือซึ่งมีการสมัครรับข้อมูลมือถือ 183 ล้านครั้ง ซึ่งเป็นการรุกของประชากรสูง
ปากีสถานเสนอโอกาสทางธุรกิจมหาศาลในภาคการชำระเงินสำหรับธนาคารและหน่วยงานด้านฟินเทคอื่นๆ รวมถึงบริษัทสตาร์ทอัพและบริษัทโทรคมนาคม เพื่อใช้ประโยชน์จากการเจาะระบบมือถือในประเทศโดยนำเสนอบริการทางการเงินผ่านอุปกรณ์พกพา แอพ และบริการเว็บ
กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถใช้สำหรับการทำธุรกรรมการชำระเงินต่างๆ เช่น การรับชำระเงิน รวมทั้งการโอนเงิน ค่าจ้าง และการจ่ายบิลพร้อมกับการเติมเงินโทรศัพท์ จากข้อมูลของ McKinsey Consulting ค่าใช้จ่ายในการเสนอบัญชีดิจิทัลแก่ลูกค้าอาจต่ำกว่าการใช้สาขาจริง 80-90 เปอร์เซ็นต์
Neobanks เข้ามาในประเทศเมื่อหลายปีก่อนเมื่อยักษ์ใหญ่ด้านโทรคมนาคมตระหนักว่าพวกเขาสามารถเข้าสู่อุตสาหกรรมนี้และท้าทายธนาคารแบบดั้งเดิม Neobanks เป็นธนาคารทางอินเทอร์เน็ตโดยพื้นฐานซึ่งเป็นธนาคารเสมือนที่ทำงานออนไลน์โดยเฉพาะโดยไม่มีเครือข่ายสาขาทางกายภาพแบบดั้งเดิมและค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่แนบมาด้วย
ตามรายงานของธนาคารโลกปี 2019 บริการด้านการเงินดิจิทัลของปากีสถานจะเติบโตอย่างรวดเร็วถึง 36 ล้านดอลลาร์ มีส่วนทำให้ GDP 7% หากมีการเปิดตัวเกตเวย์การชำระเงินรายย่อยแบบเรียลไทม์
ในปัจจุบัน การธนาคารแบบไม่มีสาขา แม้แต่กับบริษัทโทรคมนาคม ก็ยังไม่มีการก้าวกระโดดครั้งใหญ่ ณ เดือนมีนาคม 2021 ธุรกรรมเฉลี่ยต่อวันยังคงอยู่ที่ประมาณ 6,604,143 และจำนวนธุรกรรมทั้งหมดในช่วงไตรมาสดังกล่าวมีเพียง 594 ล้านรายการ โดยมีมูลค่าธุรกรรมประมาณ Rs. 1.8 ล้านล้าน
ใครจะรับใช้ผู้ไม่รับใช้?
ตามรายงานของธนาคารโลกประจำปี 2016 ผู้ใหญ่ชาวปากีสถาน 27.5 ล้านคนกล่าวว่าระยะห่างจากสถาบันการเงินเป็นอุปสรรคสำคัญในการเข้าถึงบริการทางการเงิน การมาถึงของผู้ให้บริการธนาคารแบบไม่มีสาขาในตลาดได้เพิ่มตัวแทนที่ใช้งานอยู่ประมาณ 180,000 รายตั้งแต่ปี 2008 ให้กับสาขาธนาคารที่มีอยู่ 100,000 สาขา แต่สิ่งนี้ช่วยเพียงเล็กน้อยในเรื่องจุดติดต่อทางการเงินสำหรับประชาชนที่ขาดแคลน
นอกจากนี้ รายงานของ Karandaz แสดงให้เห็นว่าธนาคารยังคงให้บริการทางการเงินที่มีอยู่ร้อยละ 80 ในขณะที่ให้บริการเพียงร้อยละ 15 ของประชากรทั้งหมด มากขึ้นเรื่อยๆ ในตลาดที่ขาดแคลนผู้ให้บริการทางการเงิน เราเห็นบริษัทสตาร์ทอัพเข้ามาเพื่อให้ความต้องการนี้สำหรับบริการชำระเงินที่รวดเร็ว มีประสิทธิภาพ และไม่ยุ่งยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางและบุคคลที่ไม่มีบัญชีธนาคาร
นับตั้งแต่การเปิดตัวข้อบังคับของสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMI) โดย SBP ในเดือนเมษายน 2019 สตาร์ทอัพในปากีสถานหลายรายได้ติดต่อ SBP เพื่อขออนุมัติ ซึ่งรวมถึง Finja, Nayapay, Sadapay และ AFT— ทั้งหมดอยู่ในขั้นตอนต่างๆ ของการอนุมัติจากการได้รับ การอนุมัตินำร่องไปสู่การอนุมัติในหลักการจาก SBP
บริษัทสตาร์ทอัพด้านฟินเทคจำนวนมากขึ้นและบริษัทอื่นๆ กำลังเตรียมที่จะได้รับใบอนุญาต EMI เพื่อปลดล็อกศักยภาพของบริการทางการเงินดิจิทัล ใบอนุญาต EMI อนุญาตให้ Fintechs ให้บริการลูกค้าด้วยบัญชีที่มีขีดจำกัดการทำธุรกรรมรายวันและรายเดือน
พวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้ส่งมอบผลิตภัณฑ์สินเชื่อหรือออมทรัพย์ใด ๆ บริษัทที่ต้องการทำเช่นนั้นต้องเลือกใช้บริการธนาคารแบบไม่มีสาขาหรือสมัครสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (NBFI) ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ของ [1]ปากีสถาน (SECP)
Finja เพิ่งกลายเป็นฟินเทครายแรกที่ได้รับใบอนุญาตด้านกฎระเบียบทั้งสอง: ใบอนุญาต EMI ภายใต้ขอบเขตของ SBP และใบอนุญาตให้ยืมสำหรับ NBFC (บริษัททางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร) ภายใต้ SECP ฟินเทคทุกคนไม่ได้ต้องการแข่งขันกับธนาคาร
ตัวอย่างเช่น Finja กำลังสร้างพันธมิตรกับธนาคารโดยร่วมมือกับธนาคารเหล่านั้น และสร้างผลิตภัณฑ์สินเชื่อและการชำระเงินเพื่อให้บริการกลุ่มที่พวกเขาอาจไม่ได้กำหนดเป้าหมายไว้ก่อนหน้านี้
เมื่อเร็ว ๆ นี้ HBL ได้ลงทุน 1.15 ล้านดอลลาร์ใน Finja โดยระบุว่าสิ่งนี้จะช่วยพลิกโฉมธนาคารให้เป็น "บริษัทเทคโนโลยีที่มีใบอนุญาตด้านการธนาคาร" ในเชิงรุก ธนาคารตั้งข้อสังเกตว่าการลงทุนใน Finja จะทำหน้าที่จัดลำดับความสำคัญเชิงกลยุทธ์สองประการของธนาคาร กล่าวคือ การลงทุนในบริการทางการเงินที่ทั่วถึงทางดิจิทัล และในบริษัทเงินทุนเพื่อการพัฒนาที่เกี่ยวข้องกับการเกษตรและ SMEs
ตั้งแต่เดือนเมษายน 2020 Finja ได้เพิ่มพอร์ตสินเชื่อดิจิทัลขึ้น 550% โดยกระจายเงินกู้ดิจิทัลกว่า 50,000 รายการไปยังวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ไม่ต้องสงสัยเลยว่า SBP มีความกระตือรือร้นที่จะทำให้แน่ใจว่าบริษัทฟินเทคช่วยเป้าหมายในการเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินผ่านกรอบการชำระเงินดิจิทัลรูปแบบใหม่และบ่อยครั้ง
กฎระเบียบปี 2019 กำหนดกรอบการทำงานที่ชัดเจนสำหรับ EMI ที่ต้องการให้บริการแก่สาธารณะ และกำหนดมาตรฐานการบริการขั้นต่ำและข้อกำหนดสำหรับบริษัทเหล่านี้ เพื่อให้มั่นใจว่าบริการชำระเงินจะมอบให้แก่ผู้บริโภคอย่างแข็งแกร่งและคุ้มค่า และเป็นพื้นฐานสำหรับการปกป้องลูกค้า
แบ่งปันบทความนี้:
-
การประชุมวัน 3 ที่ผ่านมา
การประชุมเปิด-ปิดของ NatCon ถูกตำรวจบรัสเซลส์ระงับ
-
การเฝ้าระวังมวลวัน 4 ที่ผ่านมา
การรั่วไหล: รัฐมนตรีมหาดไทยของสหภาพยุโรปต้องการยกเว้นตัวเองจากการสแกนข้อความส่วนตัวจำนวนมากในการควบคุมแชท
-
การประชุมวัน 4 ที่ผ่านมา
การประชุม NatCon ที่จะจัดขึ้นที่สถานที่แห่งใหม่ในกรุงบรัสเซลส์
-
บริการการกระทำภายนอกยุโรป (EaaS)วัน 4 ที่ผ่านมา
Borrell เขียนรายละเอียดงานของเขา